Meny Stäng

Bolånetak

Funderar du på att köpa hus, eller bostadsrätt? En egen bostad är mångas dröm, och att köpa bostad är ofta den största, och mest livsavgörande, affären man gör i livet. Därför är det förstås viktigt att man väljer noga, så att man verkligen köper rätt bostad i rätt område. Det är också en affär som handlar om mycket pengar, och ett bolån påverkar den privata ekonomin resten av livet, eller åtminstone under väldigt många år.

För att du ska kunna göra en bra affär, och inte få några obehagliga överraskningar är det därför bra att sätta sig in hur det går till att köpa bostad, både ur ekonomisk och praktisk aspekt.
En vara som du köper i butik har oftast en prislapp och det är denna som gäller när du kommer till kassan och ska betala. När ett hus, eller en bostadsrätt, är det sällan det pris som anges i annonsen som blir slutpriset. Om fler än en är intresserad av att köpa, vilket det oftast är, blir det en budgivning där den som lägger högsta budet får köpa. För att du ska få vara med på en budgivning kräver mäklaren oftast att du ska ha ett lånelöfte från banken.

Ansök om ett bolån online

Huslån
Consector huslån
  • Consector Bolån
  • Consector förhandlar bästa räntan åt dig.
    Service för att hitta ditt billigaste bolån.
  • Se aktuell ränta hos Consector
Huslån
MittBolån
  • MittBolån
  • Snabbt - svar inom 24 timmar.
    Service för att hitta ditt billigaste bolån.
  • Se aktuell ränta hos MittBolån
Huslån
Hypoteket bolån
  • Hypoteket huslån
  • Samma ränta till alla - ingen förhandling.
    Helt digitalt - inga papper eller bankmöten.
  • Se aktuell ränta hos Hypoteket

Ett lånelöfte är, precis som namnet anger, ett löfte från banken om att du kommer att få ett bolån, och det talar också om hur mycket du kan få låna. Om du tänker köpa bostad behöver du ansöka om ett lånelöfte innan du tar kontakt med mäklare eller ger dig in i en budgivning. När du har ett lånelöfte från banken vet du precis hur mycket du har att röra dig med. Vid en ansökan gör banken, eller långivaren, en beräkning av hur stort lån du kan få med tanke på din inkomst, omkostnader och eventuella andra skulder precis på samma sätt som om du söker ett lån. Det betyder att du får ett löfte om ett lån som banken anser att din ekonomi kan klara av. Och du vet alltså hur mycket du får låna, vilket givetvis är en nödvändig vetskap när du ska köpa hus och i synnerhet om du ska vara med i en budgivning.

Men, för att vara säker på att du inte bjuder mer än du har råd med kan det också vara bra att göra en bolånekalkyl. I en sån kalkyl räknar du samman alla kostnader i samband med köpet, och kanske också driftskostnaden för hushållet, för att ta fram den faktiska månadskostnaden. För att kunna göra en korrekt bolånekalkyl måste du känna till att det finns något som heter bolånetak.

bolånetak

Finansinspektionen

2010 beslutade Finansinspektionen om ett så kallat bolånetak i Sverige. Detta bolånetak betyder att du inte kan få ett bolån på hela bostadens värde. Bolånet får bara täcka 85% av värdet på den bostad som du köper, och som belånas i bolånet.  Det innebär att du måste finansiera resterande 15% själv, i en kontantinsats. Om du inte kan finansiera kontantinsatsen med egna pengar finns det möjlighet att låna pengar. Men, du kan alltså inte få ett bolån på detta belopp, utan får söka ett så kallat privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet.

I det stora bolånet står bostaden som säkerhet, och om du av någon anledning inte kan betala ditt lån kan banken sälja huset, eller lägenheten, och på så sätt få tillbaka sina pengar. att en långivare får en säkerhet, och inte riskerar att förlora pengarna, gör att man kan erbjuda lägre ränta. Och på ett så stort och långvarigt lån som ett bolån är det givetvis viktigt att få en så låg ränta som möjligt.

Men till kontantinsatsen måste du alltså söka en annan typ av lån, utan säkerhet och därmed oftast till betydligt högre ränta. Dessutom får du sällan ett privatlån på mer än 10 – 15 års löptid, medan ett bolån kan ligga på mellan 10 och 50 år. Bolånetaket innebär att det både blir krångligare och dyrare att köpa hus för den som inte har tillräckligt med pengar för att betala kontantinsatsen kontant.

Ett skydd för dig som har ett bolån

Men, bolånetaket har också kommit till för att vara till skydd för dig som har ett bolån. Syftet med bolånetaket är att motverka en osund utveckling på kreditmarknaden. Anledningen till att man införde ett bolånetak var att man såg en trend bland långivare att erbjuda sina kunder en allt högre belåningsgrad. Många köpare lockades helt enkelt att skuldsätta sig till högre grad än tidigare. Ett bolånetak, som alltså begränsar belåningsgraden vid köp av bostad, är till för att minska den totala skuldsättningen men också till för att skydda låntagare från sjunkande bostadspriser. Om många har en hög belåningsgrad samtidigt som man riskerar att bostadspriserna sjunker, finns det en stor risk för en bostadskris.

Syftet med bolånetaket är alltså att alla, både låntagare och långivare, ska vinna på det eftersom man kan undvika framtida kriser. Alla tjänar i det långa loppet på en stabil bostadsmarknad. Men, bolånetaket gör det också svårare för den som inte har starka ekonomiska resurser att köpa sin bostad. Det framfördes stark kritik mot taket innan det infördes, och man var främst kritisk mot att unga vuxna och studenter skulle få svårt att köpa bostad.

Att ta sig in på bostadsmarknaden

Alla som har svårt att spara ihop till en kontantinsats kom att hamna längre från bostadsmarknaden än tidigare. Bolånetaket kan vara frustrerande för många eftersom det gör det svårt att ta sig in på bostadsmarknaden. Men, samma bolånetak har också en bra funktion att fylla, nämligen att skydda alla som har köpt bostad, och har ett bolån, från att bostaden ska sjunka i värde vilket ju kan medföra att man sitter med ett lån som är större än bostadens värde.

Om du ska köpa en bostad bör du alltså förbereda dig väl. Ansök om ett lånelöfte redan innan du tar kontakt med mäklaren och börjar leta aktivt. Då vet du hur mycket du kan få låna, och kan välja objekt som passar din ekonomi. Och kom ihåg att tänka på bolånetaket, och att du inte kan låna hela beloppet med ett fördelaktigt bolån.