Bolåneränta

Har du, som så många andra, drömmar om att köpa ett eget hus, eller en bostadsrätt? Att ha en egen bostad som man faktiskt äger är målet för väldigt många. Visst är det enkelt och bekvämt att bo i en hyreslägenhet. Då behöver man varken bekymra sig för snöskottning eller underhåll och reparationer om något går sönder. Man ringer helt enkelt hyresvärden, eller fastighetsskötaren, som får fixa eventuella fel. Men, att bo i ett hus, eller en egen lägenhet, som man äger och bestämmer över själv är en alldeles speciell känsla. Dessutom har du möjlighet att göra i stort sett vad du vill med bostaden. Du kan renovera och göra om efter dina egna behov och önskemål, och på så sätt skapa det perfekta boendet för dig och din familj.

Att köpa bostad kostar förstås mycket pengar, betydligt mer än de flesta vanliga banklån kan ge. För att finansiera köpet av hus behöver du ansöka om ett speciellt lån, ett så kallat bolån. Ett vanligt banklån, med avbetalningstider och räntor som gäller för dessa lån, skulle bli alldeles för dyrt. Ett bolån, är ofta på mycket stora belopp, och därför behövs det en mycket längre återbetalningstid för att lånet ska vara möjligt att hantera. När du tar ett bolån kan du få en avbetalningstid på mellan 10 och 50 år och det finns också möjlighet att inte behöva amortera så mycket på lånet. Tidigare kunde man få bolån helt utan amortering, men enligt nya bestämmelser måste man numera amortera lite tills man har betalat av en viss del av skulden. Men, ett så stort lån skulle, om det hade samma villkor som ett vanligt banklån, bli alldeles för dyrt för de allra flesta.

Att bolånet kan ha så mycket generösare villkor beror till stor del på att lånet i de allra flesta fall ges med huset, eller bostadsrätten, som säkerhet. När långivaren har en säkerhet och vet att man inte förlorar pengarna, kan man ge bättre villkor. Det som avgör hur mycket du kan få i bolån är bostadens marknadsvärde och din betalningsförmåga. Precis som vid andra låneansökningar tar banken, eller långivaren, alltså reda på hur stor din betalningsförmåga är genom att titta på din inkomst, anställningsform, dina omkostnader och om du har andra skulder. Sen tar man alltså också med bostadens värde när man beräknar hur stort lån du kan få.

Belopp som täcker 85% av bostadens värde

Det kan vara bra att känna till att du inte kan få ett bolån på hela köpesumman. Det speciella bolånet kan du bara få till ett belopp som täcker 85% av bostadens värde.  Resterande 15% är en kontantinsats som det är meningen att du ska betala själv. Med dagens höga huspriser ligger denna kontantinsats ofta så högt att många behöver ha ett lån även till kontantinsatsen. Men, för denna kan du alltså inte få ett lån på samma villkor som ett bolån, utan du får söka en annan typ av lån för att finansiera kontantinsatsen.

På alla lån betalar man förstås en ränta, och på ett bolån är det bolåneränta du betalar. Hos många långivare är denna ränta förhandlingsbar, så det är ett bra tips att försöka förhandla ner räntan innan du skriver på låneavtalet. Bolåneräntan är alltså det pris du får betala för ditt lån när du köper en bostad. Räntan kan vara fast eller rörlig.  Tidigare delades bolåneräntan upp, beroende på vilken typ av bostad den gällde för. Den som köpte en villa fick betala en villaränta, och den som köpte en bostadsrätt en bostadsränta, och dessa kunde se olika ut. Idag är det en och samma bolåneränta oavsett vilken typ av bostad lånet gäller.

Når du tar ett nytt bolån, eller förhandlar om ditt gamla lån, kan du välja om du vill ha en fast eller rörlig ränta.
En rörlig ränta är en ränta som egentligen är bunden i tre månader. Men, eftersom bindningstiden är så kort ser man den ändå som rörlig. Efter de tre första månaderna binds räntan för ytterligare tre månader i taget. Varje gång binds räntan till den räntenivå som råder vid just det tillfället, vilket innebär att räntan kan variera kraftigt, både uppåt och nedåt, på kort sikt.

Bindningstiden för bolånet

En fast, eller bunden, ränta binds för en längre period. Bindningstiden kan vara allt från ett till tio år, och under den tid räntan är bunden ligger den alltså fast och kan inte ändras vare sig uppåt eller neråt. Även här gäller att det är räntenivån vid bindningstillfället som gäller för den kommande bindningstiden. Med en bunden ränta vet du hur mycket lånet kommer att kosta dig över en lång period, vilket kan underlätta när du ska lägga upp din budget. Å andra sidan kan du få en ränta som ligger högre än marknadsräntan under flera år om du har otur och binder när räntorna står högt.

Frågan om man ska ha en bunden eller rörlig bolåneränta är ständigt aktuell hos alla husägare. Det finns förstås för- och nackdelar med allt och för att kunna väja det som är bäst för dig behöver du väga fördelarna och nackdelarna med de olika alternativen mot varandra.

Fördelar med rörlig ränta:
·        Denna ränteform är generellt billigast över tid
·        Den korta bindningstiden betyder att du snabbt kan säga upp lånet om du skulle vilja, utan att du behöver betala någon ränteskillnadsersättning till banken.
·        Du har möjlighet att göra extra amorteringar utan att betala ränteskillnadsersättning.
·        Om du vill kan du binda lånet efter tre månader.
·        Om du tror att räntan kommer att sjunka är en rörlig ränta det bästa valet.
Nackdelar med rörlig ränta:
·        Svårare att beräkna månadskostnaden
·        Om räntan stiger kan dina räntekostnader öka snabbt
·        Det är viktigt att ha marginaler i ekonomin om räntan skulle stiga.
Fördelar med bunden ränta:
·        Du vet hur mycket du ska betala varje månad under hela bindningstiden
·        Om du tror att räntan kommer att stiga över tid är en bunden ränta det bästa alternativet
·        Du behöver inte bekymra dig över ränteläget eftersom det inte påverkar din ränta
Nackdelar med bunden ränta:
·        Dyrare än rörlig bolåneränta historiskt sett
·        Det blir dyrt om du måste säga upp lånet i förtid.
·        Du kan inte göra extra amorteringar utan att betala ränteskillnadsersättning.