Bolånekalkyl

Att köpa ett hus, eller annan form av bostad, är ofta den största affär man gör i livet. Därför är det förstås viktigt att man planerar och har koll på alla kostnader innan man skriver på några kontrakt. Det gäller ju att se till att inte betala mer än den egna ekonomin klarar av, så att husköpet inte blir till en mardröm istället för en dröm som ska förverkligas.

Självklart finns det en del hus eller bostadsrätter som man omedelbart gallrar bort från önskelistan eftersom man direkt inser att de ligger högt över ens egen budget. Men, det är ju inte bara priset på bostaden som avgör hur mycket det kommer att kosta att bo där. Så även om priset kan verka överkomligt kan vissa objekt bli för dyra, på grund av driftskostnader eller andra kostnader. Innan du tar ett bolån är det viktigt att du vet vad det kommer att kosta dig, och därför bör du göra en bolånekalkyl.

Du vet säkert att du bara kan få ett bolån på 85% av bostadens värde, när du tar ett lån med bostaden som säkerhet. De resterande 15 % måste du finansiera själv med en kontantinsats. Har du inte de pengarna kan du eventuellt få ett privatlån till kontantinsatsen. Glöm inte att ta med kontantinsatsen i beräkningen när du gör din bolånekalkyl.

När du gör din bolånekalkyl ska du ta med uppgifter om bostadens kostnad och lån.

En bolånekalkyl bör innehålla följande:

·        Priset för bostaden
·        Kontantinsatsen
·        Den aktuella bolåneräntan
·        Amortering

Dessa delar rör bara kostnaderna för lånet. För att du ska veta hur mycket det kommer att kosta att bo i bostaden behöver du också lägga till driftskostnader för hushållet, och föreningsavgiften om det handlar om en bostadsrätt.

Kontantinsatsen är alltså på 15% av bostadens värde. Om du behöver låna till kontantinsatsen måste du självklart också ta med räntor och avgifter på det lånet.

En del banker vill dela upp bolånet i ett bottenlån och ett topplån. Om det är så i ditt fall har du två olika bolån att räkna med, och där räntan ofta är betydligt högre på topplånet än på bottenlånet. Detta kan vara bra att tänka på när du förhandlar med banken om lån. Försök att förhandla bort topplånet om det går, eller åtminstone få ner det till en liten del av hela bolånet.
Under lång tid har man kunnat köpa bostad utan att behöva amortera på bolånet. Idag ser det annorlunda ut. Numera måste du amortera med minst 2% varje år, ner till en belåningsgrad på 70%. När ditt lån ligger på under 70% av bostadens värde behöver du bara amortera 1% tills du har nått ner till en belåningsgrad på 50%.

Genom att lägga ihop alla dessa kostnader kan du se hur mycket du kommer att få betala varje månad, och det blir lättare för dig att se hur mycket köpet av bostaden kommer att påverka din privata ekonomi. Tänk på att du behöver ha en marginal för eventuella räntehöjningar och andra kostnader som kan tillkomma när du äger din bostad.

Ränta och eventuella räntehöjningar

När det gäller ränta och eventuella räntehöjningar kan du i viss mån påverka detta själv. Ibland går det att förhandla med banken om räntan, men i de fall det inte går kan du i alla fall själv bestämma om du vill ha en rörlig eller bunden ränta.

Om du binder räntan kan du välja bindningstid mellan ett och tio år, även om alla banker inte erbjuder alla olika bindningstider. Om du binder räntan över många år behöver du givetvis inte oroa dig för att räntan ska gå upp eftersom den ligger fast under hela bindningstiden. Vill du med säkerhet veta hur mycket du ska betala kan en bunden ränta alltså vara ett bra alternativ. Men, en rörlig ränta brukar oftast vara ett billigare alternativ om man ser över tid.  En rörlig ränta är egentligen en ränta som binds i tremånaders-perioder. Räntan ligger alltså fast under de tre månaderna, men när det sen är dags att binda för ytterligare tre månader är det den ränta som gäller just den dagen som du får betala.

Generellt brukar det alltså bli billigare på sikt att ha en rörlig ränta, men du måste ha en beredskap för att räntan kan gå både upp och ned.  Har du valt en rörlig ränta har du alltid möjlighet att binda den för längre tid när det är dags att binda var tredje månad. Om du tror att räntan kommer att stiga framöver kan det vara klokt att binda den för att undvika alltför stigande räntekostnader.

Ränta och eventuella räntehöjningar

Om du tror att räntan kommer att sjunka är det bättre att välja en rörlig ränta, eftersom du inte kommer att få del av sänkningen om du har bundit vid en högre räntenivå. Det kan också vara bra att tänka på att du, med en rörlig ränta, kan säga upp lånet eller amortera mer, utan att du behöver betala en ränteskillnadsersättning till banken, som du får göra om du har ett bundet lån och gör sådana förändringar. En rörlig ränta ger större frihet, men innebär förstås också ett högre risktagande. Något att ta ställning till innan du skriver på låneavtalet för ditt bolån alltså.

När man ska köpa hus, eller bostadsrätt, finns det alltså en hel del att fundera på. Det är inte bara en fråga om att hitta den rätta bostaden i det rätta området. Förbered ditt bostadsköp genom att räkna ut vad ditt hem kan kosta, och vad det får kosta. En bolånekalkyl ger dig en bild av hur mycket du ska betala varje månad. Men det kan också vara bra att ha en uppfattning om hur stort lån som är rimligt i förhållande till din inkomst och ekonomiska situation. Detta kan du räkna ut genom att ta reda på din skuldkvot.

Enkelt uttryckt kan man säga att din skuldkvot är förhållandet mellan dina inkomster efter skatt och dina totala skulder. När du har koll på detta är det bara att gå till banken och ansöka om ett lånelöfte, och sen är du redo att ge dig in i jakten på din drömbostad.